Schaden im Mietshaus melden: Wer meldet was, wann und wohin

Wasser im Keller, ein abgedecktes Dach nach dem Sturm, eine aufgehebelte Kellertür: In jedem Haus kann ein solcher Schaden auftreten. Ob die Versicherung zahlt, hängt vom versicherten Risiko, den Bedingungen und dem konkreten Schaden ab. Rechtzeitige Anzeige und geeignete Schadenbegrenzung helfen, Ansprüche zu erhalten; sie sind keine Deckungszusage.

Unverzüglich heißt: ohne schuldhaftes Zögern

Die Anzeige des Schadens ist eine Obliegenheit des Versicherungsnehmers — bei der Wohngebäudeversicherung Ihres Mietshauses sind das in der Regel Sie als Eigentümer. Wer wochenlang wartet, weil erst noch Angebote eingeholt werden sollen, gefährdet den Schutz für einen Schaden, der eindeutig gedeckt gewesen wäre. Melden Sie deshalb, sobald Sie vom Schaden wissen — auch dann, wenn Ursache und Höhe noch völlig unklar sind. Eine Meldung mit der Zeile „Höhe noch unbekannt" ist besser als eine vollständige Meldung drei Wochen später.

Oft erfahren Sie vom Schaden durch Ihre Mieter. Sie müssen Ihnen einen Mangel der Wohnung oder eine drohende Gefahr unverzüglich anzeigen (§ 536c Abs. 1 BGB). Sagen Sie Ihren Mietern, wie sie Sie im Notfall erreichen.

Zuerst begrenzen, dann melden

Neben der Anzeigepflicht steht die Schadenminderungspflicht: Was sich gefahrlos begrenzen lässt, soll im zumutbaren Rahmen begrenzt werden (§ 82 VVG). Absperren kommt nur bei sicher zugänglicher Einrichtung infrage. Betreten Sie keine möglicherweise unter Strom stehenden Wasserbereiche und steigen Sie nicht zur Sturmsicherung auf das Dach; rufen Sie geeignete Fach- oder Notfallhilfe. Soweit die Umstände es gestatten, holen Sie Weisungen des Versicherers ein. Erforderlich erscheinende Rettungskosten können nach § 83 VVG erstattungsfähig sein. Eine Kürzung wegen Pflichtverletzung hängt unter anderem von Verschulden und Ursächlichkeit ab (§§ 28, 82 VVG), nicht automatisch von jedem Verzug.

Fotografieren, bevor jemand repariert

Beweise verschwinden mit dem ersten Handwerker. Machen Sie Fotos aus mehreren Blickwinkeln, mit und ohne Übersicht, und heben Sie ausgebaute Teile auf, bis der Fall abgeschlossen ist. Bei größeren Schäden schickt die Versicherung einen Gutachter — lassen Sie größere Reparaturen möglichst erst danach ausführen und holen Sie vorher Rücksprache. Die Trocknung und die Sicherung sind davon ausgenommen, die dulden keinen Aufschub.

Bei Einbruch und Vandalismus: erst die Polizei

Erstatten Sie bei Einbruch oder Vandalismus zeitnah Anzeige und beachten Sie die vertraglichen Anforderungen des Versicherers. Notieren Sie das Aktenzeichen. Bei Feuer hat die Alarmierung der Feuerwehr Vorrang; vorhandene Einsatzunterlagen ergänzen später die Dokumentation. Eine bestimmte Unterlage ist nicht bei jeder Police automatisch Voraussetzung jeder Leistung.

Gebäude oder Hausrat?

Gebäudeschaden und Schaden an den Sachen Ihrer Mieter sind verschiedene Fragen. Die Wohngebäudeversicherung erfasst Gebäudebestandteile, beispielsweise fest verlegte Böden. Möbel und andere bewegliche Sachen der Mieter gehören regelmäßig zu deren Hausratversicherung. Bei Einbauten, Mieterleistungen und Ausschlüssen entscheidet die konkrete Police. Informieren Sie betroffene Mieter, damit sie ihren eigenen Versicherer einschalten können.

Eine typische Konstellation: Eine Leitung im Keller bricht, das Wasser durchnässt den Boden einer Wohnung und die Möbel des Mieters. Den Gebäudeschaden melden Sie Ihrem Gebäudeversicherer, die Möbel meldet der Mieter seiner Hausratversicherung. Schildern Sie die Kette in beiden Meldungen gleich — die Sachbearbeitung trennt danach selbst.

Manche Versicherungen wollen ihr eigenes Portal

Nicht jede Gesellschaft nimmt Schäden per E-Mail an. Etliche verlangen die Meldung über ihr Kundenportal oder über die Schadenhotline; Mails an die allgemeine Adresse bleiben dort schlicht liegen. Klären Sie das einmal, bevor der Schaden da ist, und halten Sie es bei den Kontaktdaten fest — zusammen mit der Versicherungsschein-Nummer, ohne die kein Sachbearbeiter etwas zuordnen kann.

Was in jede Schadenmeldung gehört

• Versicherungsnehmer und Anschrift des versicherten Gebäudes
• Versicherungsschein-Nummer
• Schadentag — oder, wenn unbekannt, der Tag der Entdeckung
• Schadenart und genauer Ort im Gebäude
• Schilderung des Hergangs in ganzen Sätzen
• Grobe Schätzung der Höhe, ausdrücklich als Schätzung
• Getroffene Sofortmaßnahmen
• Ansprechpartner mit Telefonnummer für Rückfragen
• Fotos als Anlage; bei Einbruch das Aktenzeichen der Polizei

Nach der Meldung: dranbleiben

Notieren Sie die Schadennummer, sobald sie kommt — damit findet jede Nachfrage den Vorgang beim ersten Anruf. Setzen Sie sich eine Wiedervorlage von etwa zwei Wochen: Meldet sich die Versicherung bis dahin nicht, fassen Sie nach. Halten Sie jeden Schritt schriftlich fest, vom Besuch des Gutachters bis zur Abschlagszahlung. Wenn es später um die Regulierung oder um die Frage geht, welche Kosten erstattet wurden, ist dieser Verlauf das einzige, was die Arbeit belegt.

So unterstützt das Portal

• Unter „Versicherungsfälle" führen Sie jeden Schaden als eigenen Vorgang — mit Angaben, Verlauf und Unterlagen.
• Ein gespeicherter Vorgang belegt noch keine Meldung an den Versicherer: Übermitteln Sie die Meldung über den Weg, den Ihre Versicherung verlangt, und sichern Sie die Bestätigung.

Kurz gefasst

• Sofort begrenzen, sofort fotografieren, sofort melden — in dieser Reihenfolge.
• Rechtzeitig melden; mögliche Kürzungen sind nach Vertrag und Gesetz zu prüfen.
• Bei Einbruch und Vandalismus zusätzlich Anzeige bei der Polizei.
• Gebäudeschaden an Ihren Versicherer, Hausratschaden an den des Mieters.
• Schadennummer notieren, Wiedervorlage setzen, jeden Schritt festhalten.